说明：复利终值 = 本金 ×（1 + APR/100/次数）^（次数 × 年）；单利收益 = 本金 × APR/100 × 年。复利次数越多、放得越久，复利相对单利的优势越大，体现为 APY 高于 APR。APR 通常是浮动的，并非保证收益；收益多以币本身计价，币价波动会改变法币计价的结果，质押属于有风险的活动，不是保本理财。
复利到底是怎么「滚」起来的
复利的核心就一句话：赚到的利息也跟着一起生利息。第一期你拿本金的利息，第二期你拿的是「本金 + 第一期利息」的利息，越往后基数越大。单利则永远只按最初的本金算利息，赚到的部分被晾在一边，不参与下一轮。
在质押里，这件事很常见：很多平台是按天甚至按区块把收益结进你的余额，相当于自动帮你不停复投。复利的次数越密、放的时间越长，雪球滚得越大——这也是为什么同样标 5%，实际拿到手往往比 5% 多一点点。
公式从哪来：APR 怎么变成 APY
计算器用的就是教科书里的复利公式：
- 复利终值 = 本金 ×（1 + APR/100 ÷ 复利次数）复利次数 × 年数
- 单利收益 = 本金 × APR/100 × 年数
所谓 APR（名义年化）就是宣传页上那个数字，它没考虑复利；而 APY（实际年化）是把利滚利的效果算进去之后，你真正拿到的那个等效年化收益率。复利次数越多，APY 比 APR 高出的部分越明显。把上面的「每年复利次数」从 1 调到 365，你会看到 APY 慢慢往上爬，这就是 APR 和 APY 的差距来源。
怎么用这个数才不踩坑
- 先看清平台标的是 APR 还是 APY。两个平台都写 8%，一个是 APR、一个是 APY，后者其实更低。用这里的计算器把 APR 换算成 APY，才好横向比较。
- 别把高复利次数当成无脑加分。从每月复利到每天复利，提升其实很有限，差别远没有 APR 本身的高低重要。
- 记得是浮动的。多数质押 APR 会随市场和锁仓量变动，今天 5% 不代表一年都是 5%。算出来的终值只是「假设利率不变」的估算。
拿去比较理财产品之前
先看产品页标的是 APR 还是 APY，再看收益会不会自动再投。收益发到账户就停在那、不再参与计息的，实际是单利，「每年复利次数」填 1 更接近你能拿到的数。
再看赎回规则，它决定最坏情况。币安活期理财随时能赎回，本金马上回到现货账户，但当天的阶梯收益拿不到；定期理财提前赎回，没发的收益作废，已经发的收益会从本金里扣回，本金 72 小时内回到现货账户，行情极端时可能更慢。计算器里填的「时长」如果比你可能要用钱的时间还长，就按提前赎回来估最坏结果。